Ответ: В случае досрочного погашения кредита судьба договора страхования, заключенного при получении заемных средств, зависит от условий кредитного договора, договора страхования и правил страхования страховой компании.

Кредитным договором, в частности, может быть предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитными средствами при отсутствии договора страхования намного превышает ставку, установленную при условии, что договор страхования заключен. Таким образом, в данном случае выгода от заключения договора страхования может покрыть убытки в виде невозврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).

В случае если страховая компания не возвращает часть страховой премии при досрочном погашении кредита, вы можете обратиться в суд (ст. 11 ГК РФ).

Суды, разрешая вопрос о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров - страхования и кредитного и отмечают, в частности, следующее.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу N 33-28998/2016).

При этом правила страхования страховой компании могут содержать условие о том, что если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то страховая сумма по страховым рискам также равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В таком случае подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие (Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016).

Источник: Ситуация: Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии? ("Электронный журнал "Азбука права", 2018) { КонсультантПлюс }

Практика судов различна. Решения в пользу потребителя:

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Статьей 15 названного закона также предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что в связи с полным погашением задолженности по кредитному договору страховая сумма по договору страхования равна нулю, следовательно, возможность наступления страхового случая по договору страхования отпала.

Данное обстоятельство в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ влечет прекращение договора страхования. При этом согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В такой ситуации, поскольку ответчик не возвратил оставшуюся часть страховой премии, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования о признании договора страхования прекратившим свое действие с момента погашения задолженности по кредитному договору и взыскал с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" часть страховой премии в размере 117 720 руб. 31 коп. (что не превышает оставшуюся сумму страховой премии, пропорционально периоду времени, в течение которого страхование не действует).

Судом также установлено, что перед досрочным погашением кредита С. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Данное заявление получено ответчиком.

До получения данного ответа С. направила ответчику заявление, в котором указала на досрочное погашение кредита и просила признать договор страхования прекратившим действие, а также возвратить часть страховой премии. К заявлению приложены копии кредитного договора, договора страхования и справки банка о полном досрочном погашении кредита.

Данное заявление получено ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (т. 1 л.д. 17 - 19), однако содержащиеся в нем требования ответчиком в нарушение законодательства о защите прав потребителей не рассмотрены, ответ С. на названное заявление не направлен. Доказательств обратного ответчик не представил.

После получения С. ответа страховой компании, она повторно направила в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заявление о возврате части страховой премии, дополнительно указав в нем, что все необходимые документы были ею направлены с заявлением.

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" направило С. ответ, в котором отказало в возврате страховой премии в связи с тем, что договор страхования является действующим. При этом в случае намерения расторгнуть договор С. предложено представить соответствующее заявление, оригинал договора страхования и копии двух страниц документа, удостоверяющего личность.

Данный ответ противоречит ранее данному ответу ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Из материалов дела усматривается, что документы, подтверждающие полное досрочное погашение кредита, в том числе справка банка, выписка по счету, были представлены в судебное заседание.

Вместе с тем, как установлено судом первой инстанции и не оспорено ответчиком, на момент рассмотрения настоящего спора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не исполнило требования С., не возвратило оставшуюся часть страховой премии.

Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении ответчиком прав С. как потребителя.

В связи с этим, приняв во внимание характер нарушений, поведение ответчика, степень нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, суд обоснованно взыскал с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу С. компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере 63860 руб. 15 коп., что составляет 50% от присужденной суммы.

Изложенные выводы районного суда являются правильными.

Апелляционное определение Омского областного суда от 04.10.2017 по делу N 33-6839/2017 Требование: О защите прав потребителя. Обстоятельства: При заключении кредитного договора с истцом был заключен договор страхования, страховщиком по которому являлся ответчик; по условиям договора страхования, он заключен на 48 месяцев, однако страховая сумма соответствовала остатку задолженности по кредиту. Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем полагал, что обязательства по договору страхования также прекратились, но ответчик в возврате неиспользованной части страховой премии отказал. Решение: Требование удовлетворено частично. { КонсультантПлюс }

Согласно п.п. 7.1, 7.1.1, 7.1.2 условий страхования при наступлении страхового случая "смерть", "инвалидность" страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. При наступлении страхового случая "временная нетрудоспособность" страховая выплата производится в размере ежемесячного аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности.

Из указанных условий договора следует, что размер страховой выплаты по договору страхования напрямую зависит от размера страховой суммы, которая подлежит уменьшению по мере погашения кредитной задолженности. Окончание исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствие у заемщика задолженности делает невозможным выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. Таким образом, страхование заемщика действует лишь в период действия кредитного договора. Страхуется риск неисполнения обязательства по кредитному договору. Поскольку истец возвратил долг по кредиту, и действие кредитного договора окончилось после его исполнения, досрочно прекратилось и действие договора страхования.

Обязанность страховщика возвратить часть страховой премии за период, в течение которого страхование не действовало, предусмотрена законом.

В связи с неисполнением ответчиком денежных обязательств, на основании ст. 395 ГК РФ с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу О. взыскана неустойка в сумме 1729 руб. 25 коп. Ее размер, с учетом времени просрочки исполнения обязательства, соответствует последствиям нарушения обязательства. Оснований для уменьшения неустойки по ст. 333 ГК РФ не имеется.

Апелляционное определение Омского областного суда от 23.08.2017 по делу N 33-5791/2017 Требование: О взыскании суммы страховой премии, неустойки. Обстоятельства: Истец указал, что заключил кредитный договор с правом досрочного погашения кредита и в день его заключения подписал с ответчиком договор личного страхования; в счет уплаты страховой премии из суммы кредита удержана страховая сумма, которая перечислена ответчику. Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с возникшим правом возврата неиспользованной части страховой премии истец обратился к ответчику, но ответчик страховую премию не вернул. Решение: Требование удовлетворено. { КонсультантПлюс }

Из указанных положений Договора следует, что в условиях отсутствия задолженности по кредиту наступление страхового случая исключается: ни повреждение здоровья, ни потеря работы не повлекут выплату страхового возмещения, поскольку с момента фактической выплаты кредита Г. утратила статус заемщика, что влечет прекращение договора страхования.

Поскольку кредитное обязательство Г. исполнила досрочно, существование страхового риска, влекущего страховую выплату, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, действие договора по основаниям, предусмотренным положениями п. п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, также прекратилось. Указанные обстоятельства предполагают право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

При таких обстоятельствах принятые по делу судебные постановления нельзя признать законными, они подлежат отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Постановление Президиума Красноярского краевого суда от 27.06.2017 по делу N 44Г-51/2017 { КонсультантПлюс }


Данная информация содержится в документах из Информационных Банков:
«Бухгалтерская пресса и книги», «СОЮ Сибирского федерального округа».

Ситуация: Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии? ("Электронный журнал "Азбука права", 2018) { КонсультантПлюс }

Апелляционное определение Омского областного суда от 04.10.2017 по делу N 33-6839/2017 Требование: О защите прав потребителя. Обстоятельства: При заключении кредитного договора с истцом был заключен договор страхования, страховщиком по которому являлся ответчик; по условиям договора страхования, он заключен на 48 месяцев, однако страховая сумма соответствовала остатку задолженности по кредиту. Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем полагал, что обязательства по договору страхования также прекратились, но ответчик в возврате неиспользованной части страховой премии отказал. Решение: Требование удовлетворено частично. { КонсультантПлюс }

Апелляционное определение Омского областного суда от 23.08.2017 по делу N 33-5791/2017 Требование: О взыскании суммы страховой премии, неустойки. Обстоятельства: Истец указал, что заключил кредитный договор с правом досрочного погашения кредита и в день его заключения подписал с ответчиком договор личного страхования; в счет уплаты страховой премии из суммы кредита удержана страховая сумма, которая перечислена ответчику. Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с возникшим правом возврата неиспользованной части страховой премии истец обратился к ответчику, но ответчик страховую премию не вернул. Решение: Требование удовлетворено. { КонсультантПлюс }

Постановление Президиума Красноярского краевого суда от 27.06.2017 по делу N 44Г-51/2017 { КонсультантПлюс }


Заказ полной версии документа:


Отправляя форму, Вы принимаете Cоглашение и подтверждаете Ваше Согласие на обработку персональных данных.