Вопрос: Имеет ли право банк несколько раз в год повышать процентную ставку по выданному ранее кредитному договору? Если можно с судебной практикой по данному вопросу.

Ответ: Нормативное регулирование:

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

ст. 29, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" { КонсультантПлюс }

Арбитражная практика:

{ Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 03.11.2015 по делу N А33-9702/2015 { КонсультантПлюс } }

«В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определять конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В соответствии со статьями 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороны свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.

Право Банка в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, если это предусмотрено федеральным законом или договором с клиентом, следует из статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии с пунктом 6.4.6 кредитного договора банк имеет право в одностороннем порядке (без оформления дополнительного соглашения к договору) изменить процентную ставку посредством направления заемщику соответствующего уведомления при наступлении любого из следующих событий:

- увеличения или снижения ставки рефинансирования Банка России, публикуемых на официальном сайте Банка России http://www.cbr.ru;

- увеличения или снижения нормативов обязательных резервов Банка России, публикуемой на официальном сайте Банка России http://www.cbr.ru;

- увеличения или снижения средневзвешенной ставки по рублевым кредитам нефинансовым организациям сроком до 1 года, публикуемой на официальном сайте Банка России http://www.cbr.ru в разделе "Статистика";

- увеличения или снижения ставки MosPrime Rate сроком 6 месяцев, формируемой Национальной валютной ассоциацией (публикуется каждый рабочий день на официальном сайте http://www.nva.ru).

Указанные положения договора не противоречат требованиям части 2 статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности. Факт уведомления заемщика о повышении процентных ставок подтвержден материалами дела, истцом не оспорен.

Вместе с тем, по своему смыслу указанная норма Закона о банках и банковской деятельности предполагает лишь такое изменение процентной ставки, которое обусловлено наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки часть 2 статьи 29 Закона не допускает. Иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение. При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения.

В пункте 2 информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров" разъяснено, что наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.

Постановлением Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11 определено, что между участниками кредитного договора в силу положений статей 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

В соответствии с выработанными ВАС РФ рекомендациями, приведенными в пункте 3 Информационного письма Президиума от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

В силу изложенного, банк должен доказать основания для изменения процентной ставки, а заемщик тот факт, что изменение процентной ставки нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

Исследовав представленные сторонами доказательства и дав им оценку, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что предусмотренные договором основания для увеличения в одностороннем порядке ставки по кредиту у банка имелись.»

Суды общей юрисдикции:

{ Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 05.04.2016 по делу N 33-6457/2016 Требование: О взыскании кредитной задолженности. Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору. Решение: Требование удовлетворено частично. { КонсультантПлюс } }

В апелляционной жалобе АЗМ ставит вопрос об отмене решения, указывая, что изменение ставки по кредиту возможно лишь по взаимному согласию кредитора и заемщика, оформленному в надлежащей форме. Положения кредитного договора о праве банка повышать процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке и без оформления дополнительных соглашений нарушают права потребителей, исходя из того, что при произвольном применении условий договора об одностороннем повышении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению при вступлении в договорные отношения.

Вместе с тем, истец полагает условия договора об увеличении размера процентов незаконными.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Исходя из содержания пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами-индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, процентная ставка является существенным условием договора и должна быть указана в договоре.

Из материалов дела усматривается, что процентная ставка и возможность ее повышения указана в договоре.

Таким образом, довод истца о том, что условия кредитного договора, содержащие право банка на одностороннее повышение процентной ставки, является недействительным, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку нарушений закона при заключении названного договора не имелось, договор заключен в соответствии с требованиями закона.

Данная информация содержится в документах из Информационных Банков:
«Решения высших судов»

Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 <Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров> { КонсультантПлюс }

Постановление Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11 по делу N А71-10080/2010-Г33 { КонсультантПлюс }

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 <Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре> { КонсультантПлюс }

«Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа»

Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 04.04.2016 N Ф02-7142/2015 по делу N А19-2844/2015 { КонсультантПлюс }

Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 27.01.2016 N Ф02-7050/2015 по делу N А33-9702/2015 { КонсультантПлюс }

Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 21.03.2016 N Ф02-1146/2016 по делу N А58-2537/2015 { КонсультантПлюс }

Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 04.12.2015 N Ф02-6628/2015, Ф02-6634/2015 по делу N А19-4859/2015 { КонсультантПлюс }

«3 апелляционный суд»

Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 03.11.2015 по делу N А33-9702/2015 { КонсультантПлюс }

«Суды общей юрисдикции»

Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 05.04.2016 по делу N 33-6457/2016 Требование: О взыскании кредитной задолженности. Обстоятельства: Истец ссылается на то, что ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору. Решение: Требование удовлетворено частично. { КонсультантПлюс }

Апелляционное определение Московского городского суда от 26.09.2016 по делу N 33-34991/2016 Требование: О признании недействительным повышения процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет, взыскании процентов, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами заключен кредитный договор о предоставлении кредитного продукта с лимитом кредитования, условия кредитного договора не содержат указания на право ответчика на повышение ставки кредитования в одностороннем порядке, однако банк в одностороннем порядке увеличил ставку кредитования по кредитной карте, надлежащего уведомления о повышении процентной ставки кредитования истец не получал, своими действиями ответчик нарушил права истца как потребителя. Решение: В удовлетворении требования отказано. { КонсультантПлюс }

Апелляционное определение Московского городского суда от 02.02.2016 по делу N 33-3618/2016 Требование: О признании недействительными условий кредитного соглашения. Обстоятельства: Между сторонами было заключено кредитное соглашение, обязательства по которому были обеспечены договорами залога и поручительства, истцы ссылаются на то, что положения оспариваемого пункта кредитного соглашения противоречат закону. Решение: Требование частично удовлетворено, поскольку повышение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному соглашению сделано без надлежащего уведомления заемщика об изменении процентной ставки, что является в силу ст. 310 ГК РФ незаконным, однако само по себе оспариваемое условие соглашения в части возможного увеличения банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту прав истцов не нарушает. { КонсультантПлюс }


Подготовлено на основе материалов СПС Консультант Плюс.
Нет КонсультантПлюс? Закажите полную версию документа!


Отправляя форму, Вы принимаете Cоглашение и подтверждаете Ваше Согласие на обработку персональных данных.