Новое в финансовых сделках с 1 июня

Кардинальные изменения в ГК РФ затронули договор займа, кредитный договор, договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг), договор банковского вклада, банковского счета, положение о расчетах. Разобраться в них поможет система КонсультантПлюс

Защита добросовестного кредитора

Вводится защита добросовестного кредитора, который приобрел неденежное право требования, которое нельзя было уступать в силу договора. Соглашение об уступке можно будет признать недействительным, только если доказано, что другая сторона соглашения знала или должна была знать об этом запрете (п. 4 ст. 388 ГК РФ). Как правило, доказать это сложно, особенно если был уступлен пакет требований из десятков и сотен договоров. В этом случае трудно ожидать, что новый кредитор ознакомился со всеми договорами. Следовательно, вероятность того, что новый кредитор будет добросовестным, высока, что сделает неэффективным договорный запрет на уступку.

Консенсуальный заем

Вводится консенсуальная модель договора займа, что должно упростить получение денег от займодавца. Раньше договор займа мог быть только реальным. Что это значит? При реальном договоре момент его заключения совпадает с моментом передачи денег и предыдущая договоренность о выдаче займа не имеет правового значения. То есть нельзя потребовать исполнения обязательства, потому что обязательства еще нет.

Принудить выдать обещанный заем было проблематично: приходилось заключать предварительный договор займа и только после его неисполнения требовать в суде заключения основного договора. Теперь проблему будет проще решить. С 1 июня 2018 г., заключив консенсуальный договор займа, заемщик, не получивший его сумму, сможет в судебном порядке потребовать исполнения обязательства в натуре.

Подробные рекомендации - в готовых решениях:

  • "Как заключить договор денежного займа между юридическими лицами с 1 июня 2018 г.";
  • "Как вернуть денежный заем c 1 июня 2018 г.";
  • "Как заключить договор эскроу с 1 июня 2018 года";
  • "Как рассчитать и уплатить проценты по договору займа с 1 июня 2018 г.".

Легализация платежей за предоставление кредита

Платежи за предоставление кредита окончательно узаконены (важное исключение - потребительское кредитование).

Гражданский кодекс РФ с 1 июня 2018 г. вводит в предмет кредитного договора иные платежи по кредиту, не являющиеся процентами по кредиту. Речь идет в том числе о платежах за предоставление кредита.

С практической точки зрения это изменение закрепляет на уровне закона устоявшуюся практику.

Определен новый момент возврата кредита

Еще одно изменение, связанное с кредитованием: обязанность по возврату займа (кредита) будет считаться исполненной, когда деньги поступили в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Закон N 212-ФЗ уточняет правила возврата займа. Ранее действующая редакция п. 3 ст. 810 ГК РФ предусматривала, что обязанность заемщика по возврату займа исполнена, когда денежные средства поступили на счет займодавца. Однако когда банк находится на грани несостоятельности, на его корреспондентских счетах (куда первоначально поступают средства от заемщика) недостаточно денежных средств и они не поступают собственно на счет займодавца. Поэтому возникает ситуация, когда заемщик денежные средства перечислил, но обязанность по возврату займа не исполнил (Постановление АС Дальневосточного округа от 05.06.2017 N Ф03-1835/2017 по делу N А59-934/2016, Постановление АС Западно-Сибирского округа от 26.07.2017 N Ф04-4058/2016 по делу N А03-20515/2015).

Закон N 212-ФЗ решает эту проблему - обязанность считается исполненной, когда деньги поступили на корреспондентский счет банка, в котором открыт банковский счет займодавца. Соответственно, с 1 июня движение денег внутри банка (от корреспондентского счета до счета займодавца) не имеет значения для возврата займа.

Безотзывность аккредитива

С 1 июня у получателей средств по аккредитиву появится больше гарантий, что платеж состоится. По общему правилу теперь аккредитив является безотзывным. Такой аккредитив банк-эмитент не сможет изменить без согласия получателя средств, а также отменить без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив.

До июня он считался отзывным, если в его тексте не было указано иное, и банк-эмитент мог отменить или изменить этот аккредитив, не уведомив предварительно получателя средств (ст. 868 ГК РФ до 01.06.2018).

Ростовщические проценты

Это новшество больше относится к физическим лицам, но нельзя его не упомянуть. Появился предельный размер процентной ставки по займу. Если процент в два и более раза превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты, то он считается ростовщическим. Закон предполагает, что в этой ситуации процент чрезмерно обременительный для должника.

Признание процентов ростовщическими не приведет к недействительности договора, но будет основанием для уменьшения процентов судом до нормальных значений. Еще больше разъяснений по июньским изменениям ГК РФ см. в обзоре КонсультантПлюс "Поправки к Гражданскому кодексу РФ: как изменятся финансовые сделки с 01.06.2018" (поисковый запрос: ПОПРАВКИ ГК РФ 1 ИЮНЯ 2018).

Открыть документы из статьи в вашей системе КонсультантПлюс:

Заказ полной версии документа:


Отправляя форму, Вы принимаете Cоглашение и подтверждаете Ваше Согласие на обработку персональных данных.